Wpisz dane obecnej hipoteki i porównaj orientacyjny scenariusz zmiany banku. Sprawdź ratę i próg zwrotu przy założeniach modelu, zanim zbierzesz indywidualne oferty.
1 247 kredytobiorców sprawdziło — i odkryło przepłatę.
Refinansowanie polega na spłacie obecnego kredytu nowym zobowiązaniem. Żeby sprawdzić korzyść, porównaj przyszłe płatności obu umów przy tym samym saldzie i okresie, a następnie dolicz koszty zmiany. Kalkulator daje orientacyjny punkt odniesienia; dostępność i cenę konkretnej oferty potwierdza bank.
Przygotuj aktualne saldo, ratę, pozostałą liczbę miesięcy i rodzaj oprocentowania. Zwróć uwagę, że pole RRSO nie jest tym samym co nominalna stopa, z której bank nalicza odsetki. Historyczne RRSO może obejmować koszty zapłacone już na początku umowy. Jeśli podajesz dane z różnych dokumentów i dat, wynik może być niespójny. Sprawdź też, czy rata nie zawiera dodatkowej składki ubezpieczenia.
Rata może spaść dzięki wydłużeniu okresu, mimo wzrostu sumy odsetek. Poproś o ofertę zachowującą dotychczasowy termin spłaty i potraktuj ewentualne wydłużenie jako osobny scenariusz. Porównuj także opłaty poza ratą. Jeżeli nowa umowa wymaga płatnych produktów, ich koszt pomniejsza miesięczną korzyść. Do dokładnego porównania potrzebujesz harmonogramów i listy kosztów obu wariantów, nie tylko hasła z reklamy.
W prostym rachunku dzielisz jednorazowy koszt przejścia przez miesięczną korzyść po różnicy opłat. Przykładowo 3600 zł kosztu i 200 zł stałej korzyści miesięcznie dają 18 miesięcy. To ilustracja, nie oferta. Przy braku dodatniej korzyści taki próg nie występuje. Porównaj go z czasem, przez jaki zamierzasz spłacać kredyt; planowana wcześniejsza sprzedaż mieszkania może zmienić sens przejścia.
Zapytaj o koszt spłaty starej umowy, dokumentów, nowej wyceny, uruchomienia kredytu, zabezpieczeń i wymaganych produktów. Kwoty użyte w modelu są uproszczonymi założeniami i nie odtwarzają taryfy każdego banku. Nie zakładaj, że wszystkie operacje wymagają identycznych formalności lub taksy notarialnej. Opłatę finansowaną nowym kredytem uwzględnij także w saldzie i nie licz jej drugi raz jako tego samego wydatku gotówkowego.
Nie jest decyzją kredytową ani gwarancją aktualnej oferty. Model nie weryfikuje pełnej zdolności kredytowej, wartości nieruchomości i LTV. Oferta zależy też od dochodów, historii spłat, zabezpieczenia oraz wymagań banku. Przed decyzją sprawdź datę i warunki propozycji. Przy okresowo stałej stopie poproś o wariant dostępny do refinansowania Twojej konkretnej umowy, zamiast porównywać dowolną reklamową stopę zmienną.
Pozostanie przy obecnej umowie jest pełnoprawnym wynikiem porównania. Możesz zapytać bank o obniżenie marży albo inne warunki i porównać odpowiedź z refinansowaniem. Wniosek nie gwarantuje zgody banku. Osobno policz nadpłatę z własnych oszczędności, pamiętając o rezerwie. Nie zwiększaj kwoty ani okresu nowego kredytu tylko po to, żeby wynik jednej raty wyglądał korzystniej.
Bez telefonu do banku, bez czekania w kolejce. Cały proces trwa mniej niż 3 minuty — i jest całkowicie poufny.
Model pokazuje korzyść przy przyjętych kosztach i parametrach. Jeśli rozważasz zmianę banku, porównaj wynik z indywidualną ofertą, dokumentami i kosztami swojej umowy.
Refinansowanie teraz się nie opłaca — ale to nie koniec. Wiele banków obniża oprocentowanie gdy dostają formalne pismo od klienta. Przygotowaliśmy takie pismo. Wystarczy wydrukować i złożyć.
"Myślałem że to kolejna strona zbierająca leady. Tymczasem kalkulator pokazał mi dokładnie 318 zł przepłaty miesięcznie — i po 7 tygodniach mam refinansowanie zamknięte. Żałuję tylko że nie sprawdziłem 2 lata wcześniej."
"Bałam się że będę musiała dzwonić do banku i stać w kolejkach. Tymczasem wypełniłam formularz w domu przy kawie i po tygodniu doradca załatwił wszystko. 280 zł miesięcznie to 3 360 zł rocznie — dziękuję."
"Bank przez trzy lata inkasował moje pieniądze i ani razu nie napisał że mogę płacić mniej. Po kalkulacji wyszło 412 zł przepłaty miesięcznie — prawie 15 000 zł w 3 lata. Teraz już wiem."
Rozwiń temat przed zleceniem operacji w banku:
Źródła zasad: ustawa o kredycie hipotecznym. Parametry i procedurę swojej umowy potwierdź w banku.